Calculadora de carga financiera: ¿cuánto de tu ingreso se va en cuotas?
28 de septiembre de 2026 · Fetch Team · Tramos de referencia: SERNAC y CMF · Todo se calcula en tu navegador
Las recomendaciones oficiales de endeudamiento en Chile parten de un número que casi nadie tiene: cuánto suman todas tus cuotas cada mes — tarjetas, casas comerciales, créditos. Ningún estado de cuenta lo muestra, porque cada cuota vive en un documento distinto. Aquí lo sumas en dos minutos, lo comparas con tu tramo del SERNAC y ves cuándo baja.
Incluye tarjetas bancarias, CMR, Ripley, Falabella, créditos de consumo, automotriz y el dividendo si tienes. No incluyas arriendo ni cuentas: eso es gasto, no deuda.
Total mensual: $0 · Tu tramo SERNAC: —
Cómo funciona esta calculadora y aviso. Los cálculos se realizan en tu navegador: los montos que ingresas no se envían a nuestros servidores ni se almacenan. El resultado compara tu carga financiera (total mensual de cuotas y pagos de deudas dividido por tu ingreso líquido) con los tramos de referencia que usa la calculadora de presupuesto familiar del SERNAC, según los describe ChileAtiende, y con la línea del 50% que la CMF asocia al sobreendeudamiento. Los colores son una escala orientativa nuestra basada en esas referencias, no una clasificación oficial.
Es una estimación general: no considera toda tu situación financiera ni las condiciones de tus contratos. No constituye asesoría crediticia ni asesoría de inversión en los términos de la Ley N.° 21.521, ni una recomendación para contratar, prepagar o repactar un crédito. Fetch (BlueHealthUS Inc.) no es una institución financiera ni un prestador de servicios financieros inscrito en la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Ante dudas sobre tu caso, consulta a tu emisor o al SERNAC.
Cómo usar la calculadora
- Escribe tu ingreso líquido — lo que efectivamente llega a tu cuenta cada mes, después de descuentos.
- Agrega cada cuota vigente con su monto mensual y cuántas cuotas faltan. Los datos están en el estado de cuenta de cada tarjeta (bancaria y de casa comercial) y en la cartola del crédito. Si una compra ya va en la cuota 4 de 12, faltan 8.
- Mira el resultado: el porcentaje de tu ingreso comprometido, el tramo que te corresponde según el SERNAC, y mes a mes cuándo baja tu carga a medida que las cuotas terminan.
- Prueba una compra nueva antes de hacerla: la calculadora te dice a qué porcentaje pasarías y si sigues dentro de tu tramo.
Qué significa el resultado
A diferencia de otros países, en Chile la referencia oficial no es un número único: depende de tu ingreso. La calculadora de carga financiera del SERNAC usa estos tramos, que también describe ChileAtiende:
| Ingreso líquido mensual | Carga financiera máxima recomendada |
|---|---|
| $200.000 – $600.000 | 25% |
| $600.001 – $1.300.000 | 40% |
| $1.300.001 – $2.500.000 | 50% |
| Sobre $2.500.001 | 55% |
Los colores que muestra la calculadora son una escala orientativa nuestra construida sobre esas dos referencias — los tramos del SERNAC y la línea del 50% de la CMF —, no una clasificación oficial:
- Verde — dentro de tu tramo. Tu carga está bajo el máximo recomendado para tu ingreso. Tienes margen; la pregunta es cuánto quieres usar.
- Amarillo — sobre tu tramo, bajo 50%. Estás por encima de lo que el SERNAC recomienda para tu ingreso. No es emergencia, pero es el momento de no tomar cuotas nuevas y mirar cuándo bajan las actuales.
- Rojo — sobre 50%. La CMF considera sobreendeudada a una persona que destina más de la mitad de su ingreso a deudas. Según su Informe de Endeudamiento 2025, el 14,1% de los deudores está en esta zona. Toca frenar y ordenar: aquí está el paso a paso.
Bajo $200.000 de ingreso el SERNAC no publica tramo; la calculadora usa 25% como referencia conservadora.
En qué se diferencia de la calculadora del SERNAC
La del SERNAC es una calculadora de presupuesto familiar: ingresas todos tus ingresos y gastos y te devuelve tu carga financiera con un semáforo. Es oficial y vale la pena usarla. Esta hace una sola cosa que aquella no: toma cada cuota por separado, con las que faltan, y por eso puede mostrarte cuándo baja tu carga y qué pasa si agregas una compra hoy. Son complementarias: allá el panorama completo, aquí la película de tus cuotas.
Si el resultado salió alto
Con carácter general, dos cosas que las fuentes oficiales repiten: las cuotas nuevas se suman a las que ya tienes, y el propio SERNAC advierte que la repactación encarece la deuda — alarga el plazo y suma intereses. La calculadora te muestra cuáles cuotas terminan pronto y cuándo baja tu carga por sí sola. Las opciones que existen — con sus fuentes — están explicadas en ¿cuánto pagas en cuotas al mes?; cuál conviene en tu caso depende de tus contratos y de tu situación, que solo tú y tu emisor conocen.
Dónde entra Fetch
Transparencia: esta calculadora es de Fetch, una app de finanzas personales con IA que no se conecta a tu banco. La calculadora funciona sola y no pide descargar nada. Lo que Fetch agrega si quieres seguir: registrar cada cuota al momento por voz ("pagué 20 mil de la cuota del refri"), anotar tus cuotas como pagos recurrentes para verlas junto a suscripciones y cuentas, y preguntarle a FetchAI "¿cuánto pago de recurrentes al mes?" con tus datos reales. Comparar apps que funcionan en Chile: las mejores apps para controlar gastos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la carga financiera?
La parte de tu ingreso mensual que se va en pagar deudas: cuotas de tarjetas y casas comerciales, créditos de consumo, automotriz o hipotecario. Se expresa como porcentaje del ingreso líquido y es el indicador que usan el SERNAC y la CMF.
¿Qué porcentaje de carga financiera es sano?
Depende del ingreso: 25% hasta $600.000 de ingreso líquido, 40% hasta $1.300.000, 50% hasta $2.500.000 y 55% sobre eso, según el SERNAC. La CMF marca el sobreendeudamiento sobre 50%.
¿El dividendo o el arriendo cuentan?
El dividendo sí: es la cuota de un crédito. El arriendo no es deuda, es gasto fijo, y no entra en la carga financiera aunque pese en tu presupuesto.
¿Es lo mismo que capacidad de endeudamiento?
Son las dos caras del mismo número: la carga es lo que ya comprometiste; la capacidad, lo que te queda hasta tu tramo. Tramo 40% y carga 28% → capacidad 12%.
¿Guardan lo que ingreso?
No. Todo se calcula en tu navegador; no se envía ni se almacena nada. Al cerrar la página, se borra.
El número sale del registro — empieza por ahí
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